איך נשמור ואפילו נחזק את מצבנו הכלכלי בשנה מאתגרת?
העתיד הכלכלי שלכם בידיים שלכם – עם הכלים הנכונים תוכלו לצלוח גם שנה מאתגרת. קופות גמל להשקעה, פוליסות חיסכון ותכנון פיננסי מקצועי הם הדרך להבטיח יציבות כלכלית ולשמור על הכסף שלכם זמין ומוגן.
תאריך פרסום: 22/01/25
שנת 2025 כבר כאן, ואיתה לא מעט אתגרים כלכליים: עליית מע"מ, התייקרות יוקר המחיה בכל התחומים, הוצאות ביטחוניות משמעותיות והשפעות גלובליות כמו המצב בארה"ב ושווקים לא יציבים.
כל אלו משפיעים על כולנו – מהוצאות יומיומיות ועד לחסכונות ולהשקעות שלנו.
למרות האתגרים, חשוב לזכור שהמפתחות לשמירה על יציבות ואף לחיזוק המצב הכלכלי נמצאים בידיים שלנו. כדי לעזור לכם לצלוח את השנה הזו, ריכזתי עבורכם טיפים וכלים שיכולים לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלכם ולספק לכם ביטחון כלכלי – לכם ולמשפחתכם.
כל חיסכון הוא ניצחון: קופת גמל להשקעה
הפקדה לקופת גמל להשקעה הינה החלטה נבונה בה בוחרים יותר ויותר ישראלים.
בניגוד להפקדה לקרן פנסיה או השתלמות, אין מדובר בחובה עבור החוסכים, אם כי במוצר משתלם, אשר גילם בתוכו מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות, לרבות חשיפה למדדים בחו"ל.
לשם המחשה, התשואה השנתית ממוצעת של מסלולי קופות גמל להשקעה השונות נעות (בהתייחס לשלוש השנים האחרונות) החל מכ-7 אחוזים במסלולים השונים ועד ליותר מ-30 אחוזים במסלולים המנייתיים (ראו ערך: 'מור גמל להשקעה' – עוקבת מדד S&P500 ש הניבה תשואה מצטברת של 30.53%! בטווח הזמן שבין 11/24-12/23.
מדובר במכשיר חיסכון הטומן בחובו שני יתרונות מרכזיים: האחד הוא עצם היותו מכשיר חיסכון זמין ונזיל למשיכה לכל מטרה ובכל זמן נתון, כשבמקביל הוא מהווה מרכיב חיסכון פנסיוני הכולל גם הטבת מס נלווית – מי שיבחר למשוך את הכספים כקצבה החל מגיל 60, יהנה מפטור ממס רווחי הון על הקצבה, בשיעור של 25 אחוזים.
ניתן להפקיד לקופה החל מסכומים נמוכים (אפילו עשרות שקלים בודדים) בהפקדה חד-פעמית או חודשית עד לתקרה בסך 81,711 ₪ (נכון לשנת 2025). למעשה, כל אדם יכול להפקיד את כספיו לקופה לכל מטרה, כולל קטין מתחת לגיל 18 (באמצעות אפוטרופוס).
לזהירים, וגם להרפתקנים: פוליסת חיסכון
מוצר אטרקטיבי נוסף המוצע על ידי חברות הביטוח וטומן בחובו מספר מסלולי השקעה. בין אם אתם נוקטים משנה זהירות בהשקעות שלכם, או לחילופין גם אם הינכם מעוניינים לקחת סיכונים בניסיון ליהנות מתשואות גבוהות, זהו בהחלט מכשיר חסכוני שעשוי להתאים למידותיכם. לשם המחשה, חלק מפוליסות החיסכון הצמודות למסלולי מניות חו"ל הניבו אשתקד תשואה שנתית בשיעור של בין 29-13 אחוזים (נכון לינואר 2024).
עבור המעוניינים מנגד בהקטנת החשיפה לתנודתיות שוק ההון, קיימת אפשרות באמצעות פוליסות החיסכון ליהנות ממנעד רחב של אפיקי השקעה, לרבות נכסים בלתי סחירים, השקעה בתשתיות, קרנות השקעה פרטיות ועוד.
כדאי לדעת כי ניתן למשוך את הכסף הנחסך בכל עת ולכל מטרה, שכן הוא איננו 'ננעל' (אם כי תידרשו לשלם בעת המשיכה מס רווחי הון בגובה 25 אחוזים). הוא זמין למשיכה בשתי תצורות – הן כסכום חד-פעמי או כתשלומים חודשיים שוטפים, ממש בדומה לפנסיה. בנוסף,
בהתאם לתקנה 125 ד, זכאי כל אדם שנולד לפני 1948 להטבת מס שנתית עבור רווחי הון שהשיג באותה השנה
(עד לתקרה מקסימלית בסך 13,440 שקלים בשנה).
השורה התחתונה: זהו מוצר חיסכון גמיש אותו ניתן להתאים כמעט לכל צורך פיננסי,
ממש כמו כפפה ליד.
לרענן זו לא מילה גסה: ניהול תיק ההשקעות
בחינת תמהיל החיסכון וההשקעות של הכספים שלכם הוא איננו מותרות. חשוב להימצא במעקב אחר הכספים שלכם, תוך התאמת הצרכים למציאות הדינאמית, במיוחד בתקופה מאתגרת של מלחמה ושווקים גלובאליים לוטים בערפל, לרבות מגמת אינפלציה עולה, ריביות גבוהות ושינויים אחרים.
אז מה עושים? הדבר הכי טוב שתוכלו לעשות לעצמכם ועבור הכסף שלכם, הוא לבצע תכנון פיננסי עם גורם מקצועי, על מנת לבחון את פיזור ההשקעות בצורה שקולה ומקצועית. על ידי תכנון מפורט, תוכלו לפזר את ההשקעות בין מוצרי חיסכון שונים, לבחון את דמי הניהול ולהפחית אותם, לממש רווחים, והכל תחת מעטפת של אנשי מקצוע מנוסים שתפקידם להוביל אתכם לרווחה כלכלית.
השנה הזו אולי התחילה עם אתגרים, אבל עם תכנון נכון והחלטות כלכליות חכמות, תוכלו להפוך אותה לשנה שמחזקת את הביטחון הכלכלי שלכם.
אני כאן כדי ללוות אתכם ולתת לכם כלים להצלחה – יחד נוכל להתמודד עם האתגרים וליצור בסיס יציב ומשגשג לשנים הבאות.